2022年一季度，各家銀行正在全力沖刺信貸“開門紅”。北京商報記者從多位銀行業(yè)人士處了解到，爭搶行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶，加碼信貸投放力度已成為常態(tài)，在投向上，銀行更多將目光瞄向了大零售、消費(fèi)、綠色金融等行業(yè)。不過，需要關(guān)注的是，考慮到當(dāng)下經(jīng)濟(jì)恢復(fù)不均衡，部分行業(yè)仍受疫情困擾以及成本壓力上升等因素影響，銀行還需要對不良反彈風(fēng)險保持警惕。

全力做好“開門紅”

多位銀行業(yè)從業(yè)人士在接受北京商報記者采訪時表示，當(dāng)前，加大信貸投放力度已成為常態(tài)。“銀行的主要盈利還是來自息差，開年多放貸，鎖定一定比例的利息收入是總行一早就提到的要求。”一位股份制銀行信貸部門人士告訴北京商報記者，“當(dāng)前我行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)客戶是行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)、上市企業(yè)、知名品牌企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)，總行要求在公司業(yè)務(wù)中提升中長期貸款項(xiàng)目占比，以降低貸款成本。”

“目前只要經(jīng)營狀況良好、有信用記錄和抵押物的企業(yè)，獲得信貸的概率都大大提高。”另一位股份制銀行人士也提到，“一般來說，銀行投放信貸力度按季度占比主要分為4：3：2：1，早在2021年底，總行就已經(jīng)下發(fā)了通知，要在2022年全面加大信貸投放力度，從數(shù)據(jù)來看，2022年1月至今投放的數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)超2021年同期，在政策的扶持下，加大信貸投放力度將會是常態(tài)。”

國有大行也不例外，一位國有大行支行相關(guān)部門人士介紹稱，“一季度全力做好‘開門紅’是總行下發(fā)的要求，我行已建立健全對小微企業(yè)敢貸、愿貸的機(jī)制，根據(jù)不同分支機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況做好貸款投放”。

談及銀行加碼信貸投放力度舉措的原因，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報記者采訪時分析稱，主要是為對沖經(jīng)濟(jì)新的下行壓力，推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前復(fù)雜的內(nèi)外環(huán)境下，小微企業(yè)面臨經(jīng)營成本、融資瓶頸等多重壓力;其次，加大信貸投放對為數(shù)眾多的中小企業(yè)對我國穩(wěn)就業(yè)、促內(nèi)需，推動產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級等方面具有重要意義。

得益于政策的支持，銀行業(yè)信貸規(guī)模保持高增長勢頭，根據(jù)央行發(fā)布的2022年1月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報告，1月人民幣貸款增加3.98萬億元，是單月統(tǒng)計(jì)高點(diǎn)，同比多增3944億元。分部門看，住戶貸款增加8430億元，其中，短期貸款增加1006億元，中長期貸款增加7424億元;企(事)業(yè)單位貸款增加3.36萬億元，其中，短期貸款增加1.01萬億元，中長期貸款增加2.1萬億元。周茂華進(jìn)一步分析稱，監(jiān)管應(yīng)繼續(xù)通過引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放力度，緩解中小企業(yè)融資壓力，激發(fā)微觀主體活力，促進(jìn)內(nèi)需穩(wěn)步恢復(fù)，確保就業(yè)與經(jīng)濟(jì)大盤穩(wěn)定。

重點(diǎn)關(guān)注小微、綠色領(lǐng)域

作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要源泉，小微企業(yè)的重要性不言而喻，在調(diào)查過程中，北京商報記者也注意到，2022年多家銀行將小微企業(yè)列入了重點(diǎn)投向領(lǐng)域，此外，綠色金融、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域也成為銀行關(guān)注的熱點(diǎn)。

一位股份制銀行信貸部門有關(guān)人士向北京商報記者介紹稱，“2022年，我行的信貸業(yè)務(wù)對小微企業(yè)、小微企業(yè)主的信貸業(yè)務(wù)的重視進(jìn)一步提高，以達(dá)成‘小微企業(yè)兩增’的任務(wù)指標(biāo)。同時，進(jìn)一步提升對于綠色信貸、涉農(nóng)貸款、脫貧貸款、民營企業(yè)信貸、制造業(yè)貸款，以及京津冀協(xié)同發(fā)展項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)的重視，該類業(yè)務(wù)指標(biāo)在KPI考核中已經(jīng)占有一定比例”。

上述國有大行支行相關(guān)部門人士也提到，“根據(jù)總行要求，2022年，信貸資源配置將更多向零售傾斜，在零售當(dāng)中主要是以涉農(nóng)貸款和小微貸款為主加大投放力度;對公業(yè)務(wù)方面，將重點(diǎn)在綠色信貸、科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興、制造業(yè)等方面加大投放”。

對國有大行來說，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持戰(zhàn)略重點(diǎn)精準(zhǔn)高效，緊緊圍繞國家戰(zhàn)略和政策目標(biāo)開展業(yè)務(wù)，用好寶貴金融資源成為戰(zhàn)略發(fā)展方向，而對地方性中小銀行來說，做好本土化企業(yè)服務(wù)，走精細(xì)化路線才是正確選擇。一家城商行有關(guān)人士向北京商報記者介紹稱，“我行貸款主要投放領(lǐng)域還是圍繞本地企業(yè)，按照當(dāng)?shù)刭Y源、行業(yè)發(fā)展前景甄選客戶，此外，在支持地方經(jīng)濟(jì)的同時，也在扶持醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的信貸需求”。

在資深銀行業(yè)人士王劍輝看來，未來銀行的信貸走向?qū)⒁琅f延續(xù)前期的政策導(dǎo)向，在保證中小微企業(yè)占比達(dá)到一定比例的前提下，支持鼓勵國家重點(diǎn)扶持領(lǐng)域，在房地產(chǎn)、化工鋼鐵、煤炭等方面控制增量，同時在發(fā)展前景較好的綠色金融、科技領(lǐng)域等方面加大扶持力度。正如周茂華所言，預(yù)計(jì)未來銀行信貸投放重點(diǎn)領(lǐng)域包括實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)與重點(diǎn)新興領(lǐng)域;例如：小微、民營企業(yè)、制造業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域，綠色經(jīng)濟(jì)等新興領(lǐng)域，鄉(xiāng)村振興等;另外，預(yù)計(jì)2022年房地產(chǎn)并購貸款、保障租賃住房與長租房貸款增長會比較明顯。

警惕不良反彈風(fēng)險

在內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜的情況下，不少企業(yè)經(jīng)營面臨一定壓力，對于銀行而言，防范金融風(fēng)險的警惕性不容放松。

有銀行人士在接受北京商報記者采訪時坦言，“不少小微企業(yè)沒有充足抵押品，經(jīng)營穩(wěn)定性不夠好，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，對銀行放貸加大了難度，銀行同時也要關(guān)注企業(yè)帶來潛在的不良風(fēng)險”。

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布了2021年四季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況，從指標(biāo)來看，2021年四季度銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，風(fēng)險抵補(bǔ)能力較強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.8萬億元，較上季度末增加135億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.73%，較上季度末下降0.02個百分點(diǎn)。

考慮到當(dāng)下經(jīng)濟(jì)恢復(fù)不均衡、基礎(chǔ)不穩(wěn)固，部分行業(yè)仍受疫情困擾以及成本壓力上升等因素，銀行還需要對不良反彈風(fēng)險保持警惕，開展信貸業(yè)務(wù)更是要認(rèn)清各地的經(jīng)濟(jì)形勢。一位股份制銀行信貸部門人士指出，當(dāng)前百年變局和世紀(jì)疫情相互交織，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻和不確定，“缺電”“缺芯”“缺柜”“缺工”等全球性短缺造成的國際供應(yīng)鏈緊張還將延續(xù)，大宗商品價格震蕩可能加劇;內(nèi)需持續(xù)恢復(fù)動能依然偏弱，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大;受調(diào)控政策收緊和市場下行預(yù)期影響，房地產(chǎn)市場“先熱后冷”，行業(yè)整體信心不足，需要高度關(guān)注企業(yè)債務(wù)風(fēng)險跨地域、跨市場、跨行業(yè)傳導(dǎo)。

在周茂華看來，銀行在傳統(tǒng)行業(yè)信貸風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)相對較為豐富，但從近幾年案例看，部分銀行信貸風(fēng)控也存在一些不足。目前銀行風(fēng)控也面臨新的形勢，銀行需要完善內(nèi)部治理，根據(jù)經(jīng)濟(jì)與行業(yè)特點(diǎn)，完善升級內(nèi)部風(fēng)控流程，壓實(shí)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，建立合理考核激勵機(jī)制，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理;同時，金融數(shù)字化發(fā)展迅速，近年來，也有不少銀行開始重視金融科技發(fā)展，逐步引入大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)，助力提升風(fēng)控質(zhì)效。

“風(fēng)險應(yīng)從總量進(jìn)行控制，我認(rèn)為銀行應(yīng)建立多元化抵御系統(tǒng)風(fēng)險的有效手段，針對不同信貸投向建立不同的風(fēng)險防控機(jī)制，同時還需要強(qiáng)化信貸從業(yè)人員管理，從源頭預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生。”王劍輝說道。

(北京商報記者宋亦桐)

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